Calculadora de Ahorro Voluntario Afore
Calcula tu beneficio fiscal al ahorrar voluntariamente en tu Afore. Deducible hasta $198,031/año en 2024. Proyecta cuánto más recibirás en tu pensión.
Ahorro voluntario Afore y deducción ISR
$
10.0% de tu ingreso mensual$
Para calcular tu tasa ISR y límite de deducción%
Promedio histórico Afore ~8% nominalaños
Hasta tu retiroSaldo proyectado en 20 años
$1,178,041
Ahorro fiscal anual$5,126
Costo neto mensual$1,573
Pensión adicional estimada$5,454/mes
Tasa ISR aplicable21.4%
Aportación mensual bruta$2,000
Ahorro ISR mensual (21.4%)−$427
Costo real mensual para ti$1,573
Total aportado en 20 años$480,000
Ahorro fiscal total$102,528
Rendimientos generados$698,041
Saldo final$1,178,041
Límite deducible anual 2024:
10% de tu ingreso anual: $24,000
5 UMA anuales: $198,032
Tu límite deducible: $24,000/año ($2,000/mes)
5 UMA anuales: $198,032
Tu límite deducible: $24,000/año ($2,000/mes)
El ahorro fiscal aplica en tu declaración anual de ISR. Confirma con un contador la deducibilidad según tu régimen fiscal.
Por qué el ahorro voluntario en Afore es una de las mejores inversiones
El ahorro voluntario en Afore combina tres beneficios únicos:
- Deducción de ISR: Reduces tu carga fiscal inmediatamente
- Rendimientos libres de impuestos: Los intereses no tributan mientras el dinero esté en el Afore
- Pensión adicional: Incrementa directamente tu ingreso al retirarte
Para un trabajador en la tasa de ISR del 30%, cada $1,000 mensuales aportados voluntariamente le cuestan efectivamente solo $700 después del ahorro fiscal. Y esos $1,000 generan rendimientos completos.
Límites de deducción 2024
Límite deducible = el MENOR de:
a) 10% de tu ingreso bruto anual
b) 5 UMA anuales = $198,031.80
Ejemplos:
Ingreso $15,000/mes → límite = $18,000/año (10%)
Ingreso $30,000/mes → límite = $36,000/año (10%)
Ingreso $200,000/mes → límite = $198,031/año (5 UMA, tope)
El ahorro fiscal se aplica en tu Declaración Anual de ISR (abril del año siguiente). Si eres asalariado y tu patrón no hace el ajuste, lo recuperas al presentar tu declaración.
Ejemplo práctico
Roberto, ingreso $25,000/mes, tasa ISR 23.52%
Aportación voluntaria mensual$2,500/mes
Límite deducible anual (10%)$30,000/año
Monto deducible anual$30,000 (100% deducible)
Ahorro ISR anual (23.52%)$7,056/año
Costo real mensual$2,500 − $588 = $1,912/mes
Saldo en 20 años (8% anual)~$1,482,000
Pensión adicional estimada~$6,861/mes
Con un costo real de $1,912/mes, Roberto genera $6,861 adicionales de pensión mensual de por vida. La rentabilidad ajustada al riesgo es difícil de superar con cualquier otra inversión.
Preguntas frecuentes
Sí, hasta el monto menor entre 10% de tu ingreso anual y 5 UMA anuales ($198,031 en 2024). Debes declararlas en tu Declaración Anual de ISR como "aportaciones complementarias de retiro". El beneficio aplica solo al ahorro de largo plazo, no al retiro parcial a 6 meses.
Puedes aportarlo en la app o portal web de tu Afore con tarjeta de débito, en OXXO o 7-Eleven, o con transferencia bancaria a la CLABE de tu Afore. El monto mínimo varía pero generalmente empieza desde $50 pesos. El dinero se refleja en tu cuenta en 1-3 días hábiles.
El ahorro voluntario sin plazo se puede retirar cada 6 meses sin penalización, pero sin beneficio fiscal. El ahorro de largo plazo (con deducción de ISR) solo se puede retirar hasta los 65 años; retirarlo antes implica pagar el ISR diferido más una multa del 20% sobre el monto retirado.
Los rendimientos generados dentro del Afore no se gravan mientras permanezcan ahí. Al momento del retiro, la parte que ya pagó ISR (el capital que sí fue deducido) y sus rendimientos tributan solo cuando se retiran como pensión, normalmente a tasas menores por ser pensión.
El beneficio fiscal solo aplica si presentas Declaración Anual de ISR. Los asalariados con ingresos anuales mayores a $400,000 están obligados a declarar. Si no llegas a ese monto, puedes presentarla de forma voluntaria para recuperar el ISR correspondiente a las aportaciones.