Calculadora CAT (Costo Anual Total)
Calcula el Costo Anual Total de tu crédito incluyendo tasa de interés, comisiones y seguros. El CAT es la métrica estándar para comparar créditos en México.
Calculadora CAT (Costo Anual Total)
$
Capital del préstamo% anual
Tasa indicada en el contrato%
Porcentaje del monto cobrado al inicio$
Seguro de vida/desempleo si aplicaCAT (Costo Anual Total)
26.74%
Tasa nominal20.0%
Pago mensual total$9,263
Comisión apertura$2,000
Total intereses$11,161
Costo total efectivo$113,161
Monto del crédito$100,000
Comisión por apertura+ $2,000
Total intereses+ $11,161
Seguros (total)+ $0
Costo total efectivo$113,161
Cómo usar esta calculadora
Ingresa el monto del crédito, la tasa nominal anual, la comisión por apertura (si aplica), el seguro mensual (si aplica) y el plazo. La calculadora estima el CAT usando la metodología de la Tasa Interna de Retorno (TIR).
- El CAT siempre es mayor o igual a la tasa nominal por incluir costos adicionales.
- Por ley, los bancos en México deben publicar el CAT en toda publicidad de créditos.
- Usa el CAT para comparar manzanas con manzanas entre distintos bancos y productos.
La fórmula del CAT
El CAT se calcula encontrando la tasa interna de retorno (TIR) que iguala el valor presente de todos los pagos con el monto neto recibido:
Monto neto = Σ [Pago_t / (1 + r_mensual)^t] para t = 1 a n
CAT = (1 + r_mensual)^12 - 1
Donde "Pago_t" incluye capital + interés + comisiones + seguros
y "Monto neto" = monto del crédito − comisiones iniciales
CAT = (1 + r_mensual)^12 - 1
Donde "Pago_t" incluye capital + interés + comisiones + seguros
y "Monto neto" = monto del crédito − comisiones iniciales
Ejemplo práctico
Crédito $100,000 al 20% con 2% de apertura a 12 meses
Monto $100,000
Tasa nominal anual 20%
Comisión apertura (2%) $2,000
Pago mensual ~$9,263
CAT estimado ~24.5%
CAT típicos en México 2024
- Crédito hipotecario: 11–17% CAT
- Crédito automotriz: 12–22% CAT
- Crédito personal bancario: 28–55% CAT
- Crédito de nómina: 18–32% CAT
- Tarjeta de crédito: 35–90% CAT
- Fintech / préstamos rápidos: 40–200%+ CAT
Preguntas frecuentes
El CAT (Costo Anual Total) es una medida estandarizada del costo de un crédito, expresada como tasa porcentual anual. Incluye la tasa de interés, comisiones y seguros obligatorios, pero generalmente excluye impuestos. Está regulado por Banco de México y la CONDUSEF. Su objetivo es facilitar la comparación transparente entre productos de crédito.
Según la regulación vigente, el CAT no incluye el IVA de las comisiones ni los gastos notariales en créditos hipotecarios. El CAT publicado por los bancos tampoco incluye seguros opcionales. Por eso el costo real puede ser ligeramente mayor al CAT anunciado. Siempre pregunta al banco qué está incluido en el CAT que te cotiza.
Solicita cotizaciones de al menos 3 bancos para el mismo monto y plazo. Compara el CAT de cada uno — el más bajo es el más económico. Asegúrate de que todos los CAT incluyan los mismos conceptos. La CONDUSEF tiene un comparador de créditos en su portal (condusef.gob.mx) donde puedes comparar productos de múltiples bancos.
Las fintech y apps de préstamos rápidos suelen tener CAT muy altos (100–300%) porque ofrecen créditos de muy corto plazo (días o semanas) con comisiones fijas que, anualizadas, resultan en tasas altísimas. Aunque el monto de interés en términos absolutos puede parecer pequeño, en términos anualizados es enorme. Úsalos solo en emergencias absolutas.
No necesariamente. Esta calculadora es una estimación basada en la metodología general del CAT usando la TIR de flujos de caja. El CAT exacto del banco puede diferir por el método de cálculo específico, la frecuencia de capitalización, seguros específicos y otros cargos del contrato. Úsala como herramienta de comparación orientativa.